Mi történik, ha nem fizetem a hitelt?

Ez a kérdés sokakban akkor merül fel, amikor a havi törlesztőrészlet már nem fér bele a családi költségvetésbe. A válasz azonban nemcsak pénzügyi, hanem jogi és egzisztenciális is: a fizetés elmaradása elindít egy olyan folyamatot, amely végső esetben a teljes vagyon elvesztéséhez is vezethet.

Ez a cikk arról szól, hogy mi történik ha nem fizetem a hitelt azaz, milyen lépésekre számíthat az adós, milyen hibákat érdemes elkerülni, milyen lehetőségek állnak rendelkezésre az egyeztetésre, és mikor lehet szükség ügyvédi segítségre.

Álláspontunk világos: minél előbb lép az adós, annál több jogi és pénzügyi eszköz állhat rendelkezésre a kialakult helyzet megoldásra. A cél, hogy ne a végrehajtási szakaszban, hanem még időben történjen meg az érdemi rendezés.

Milyen következményekkel jár, ha nem tudom fizetni a hitelt?

A hitel nem fizetése az esetek döntő többségében szerződésszegésnek minősül.

Ha Ön nem fizeti időben a részleteket, a bank előbb fizetési felszólítást küld, majd felmondhatja a szerződést. Később pedig végrehajtási eljárást is kezdeményezhet. 

Ez azonban nem történik egyik napról a másikra, ezért fontos a kétoldalú kommunikáció, ami nagyban segítheti a probléma megoldását.

Hitel nemfizetés: hogyan zajlik a banki eljárás?

A bank hitel felmondását megelőzően még több körben teremt kapcsolatot az adóssal, és az adós is keresheti a hitelintézetet. 

A bankoknál minden ügy egyedi elbírálásban részesül, azonban a folyamatot általánosságban így kell elképzelni:

1. Behajtási szakasz (a hiteltörlesztés elmaradásától számított 89. napig).

Jellemzően ez a szakasz a kapcsolatfelvételről és az áthidaló megoldások kereséséről szól, amelyek lehetővé teszik a törlesztés folytatását vagy ideiglenes módosítását. Ezen időszakban a bank levélben, telefonon, SMS-ben vagy más felületen próbál kapcsolatba lépni az adóssal. 

Ezért az Ön érdeke, hogy gyorsan reagáljon! A bankok számára is előnyös, ha nem kell jogi eljárást indítani, ezért ebben a szakaszban még rugalmasabb hozzáállás tapasztalható. Tapasztalatom szerint ebben az időszakban van a legnagyobb esély a békés megállapodásra!

2. Követelési szakasz (a következő 90 nap). 

Ebben az időszakban, ha nincs együttműködés, a bank átadja az ügyet egy saját vagy egy külső követeléskezelőnek. 

Még mindig az áthidaló megoldások keresése a cél, ilyenek lehetnek például a

• részletfizetés, 
• önálló ingatlanértékesítés vagy olyan kompromisszumos megoldások, amely az mindkét fél számára elfogadható. 

Ennél a pontnál sokszor döntenek úgy a felek, hogy ha az adós pontosan teljesíti az új feltételeket, a követelés többi részét akár el is engedhetik. 

Fontos! Ha a tartozás meghaladja a mindenkori minimálbér összegét, és több mint 90 napja fennáll, akkor a bank bejelentést tehet a KHR felé. A KHR negatív listája ilyen esetekben évekre ellehetetlenítheti az adós részéről a hitelhez jutást. Sőt, még mobiltelefon – előfizetés vagy albérlet szerződéskötés is nehézségekbe ütközhet.

3. Végrehajtási szakasz (általában a 180. nap letelte után).

Amennyiben az előző szakaszok eredménytelenek, és az adós továbbra sem teljesít, akkor a szerződést fel is mondhatják. 

A felmondás után a teljes fennmaradó tartozás egy összegben esedékessé válik, és a jogosult (akár a bank, akár a követeléskezelő) megindíthatja a fizetési meghagyásos eljárást. Azonban ha már van végrehajtható okirat, akkor közvetlenül végrehajtást kérhet.

A végrehajtási szakaszban a tartozás nem csupán tőkével és kamattal, hanem a késedelmi kamattal, valamint jogi és végrehajtási költségekkel is növekszik. A fentiekre való tekintettel javaslom, hogy érdemes már az első fizetési nehézségnél kapcsolatba lépni a bankkal vagy annak jogi képviselőjével.

Mi történik személyi kölcsön esetén, ha nem tudom fizetni a hitelt?

Személyi kölcsön esetén, ha az adós nem fizeti a havi törlesztőrészleteket, a következmények ugyanolyan súlyosak lehetnek, mint jelzáloghitel esetében. 

A fő különbség azonban az, hogy ezek a hitelek rendszerint fedezet nélküliek, vagyis nincs mögöttük zálogjoggal terhelt ingatlan. Ennek ellenére a fizetés elmaradása ugyanúgy szerződésszegés, amely a banki követelés felmondásához és végrehajtáshoz vezethet.

Amennyiben már végrehajtási eljárás van folyamatban, az nem az ingatlan árverezésével indul, hanem más egyéb jogi eszközök kerülnek előtérbe. Ilyenek jellemzően:

• a jövedelem letiltás,
• bankszámlára zárolás,
• ingóságok lefoglalása, majd végső esetben 
• az ingatlan árverése.

Tehát személyi kölcsön esetén az ingatlan elárverezése nem az elsődleges lépés. Azonban végső eszközként ez is megtörténhet – de csak akkor, ha minden más végrehajtási próbálkozás eredménytelen volt és az adós rendelkezik saját tulajdonú ingatlannal.

Jelzáloghitel esetén: a nem fizetéstől az árverezésig

Rendszerint a jelzáloghitelek mögött ingatlanfedezet áll. Ebben az esetben, ha az adós hosszabb ideje nem teljesít, sor kerülhet az ingatlan árverésére is.

Ez a végrehajtási eljárás egyik legsúlyosabb végső következménye, de ez nem az első lépés, hanem az utolsó. 

Az árverési folyamat szigorúan szabályozott, minden mozzanatát a bírósági végrehajtó vezeti, amely az alábbiak szerint történik.

1. Az árverés előfeltétele: hivatalos értékbecslés

Az eljárás az ingatlan forgalmi értékének megállapításával kezdődik. A végrehajtó független értékbecslőt rendel ki, aki helyszíni szemle során felméri az ingatlan műszaki állapotát, környezeti adottságait és a piaci értékét. Ez a becsérték lesz a kiindulópont az árverési eljárásban.

Fontos tudni, hogy az ingatlan nem a piaci értéken kerül árverésre, hanem általában annak 70%-án indul a licit. Ez a minimális árverési vételár, vagyis ennél olcsóbban csak akkor adható el, ha a jogosult ehhez kifejezetten hozzájárul. 

Az értékbecslés eredményét a végrehajtó írásban közli az adóssal, akinek 15 napon belül joga van kifogással élni vagy észrevételt tenni, ha nem ért egyet az érték megállapításával.

Fontos, hogy az észrevételt írásban kell előterjeszteni a végrehajtónak, és célszerű azt tértivevényes levélben vagy ügyvéd útján benyújtani, hogy a határidő betartása igazolható legyen. 

Javaslom, hogy legalább ezek szerepeljenek az kifogásban, például:

• Hivatkozás hasonló elhelyezkedésű és típusú ingatlanok aktuális eladási árára;
• Szakértő által készített független értékbecslés csatolása;
• A becslés során figyelmen kívül hagyott előnyös körülmények (pl. felújítás, közeli infrastruktúra, fejlesztések);
• Olyan jogi vagy műszaki körülmény ismertetése, amelyet az értékbecslő nem vett figyelembe, vagy tévesen értelmezett.

2. Árverési hirdetmény: az eljárás nyilvánossá válik

Miután az értékbecslést véglegesítették, a végrehajtó árverési hirdetményt tesz közzé az Elektronikus Árverési Felületen (EÁF). Ez egy nyilvános online rendszer, ahol bárki megtekintheti a hirdetmény részleteit, és részt vehet az árverésen.

A hirdetményt legalább 30 napig kell közzétenni, ez biztosítja az átláthatóságot és a megfelelő licitálói kör elérését.

3. Az elektronikus árverés menete

Az elektronikus árverésen az érdeklődők online licitálhatnak a hirdetményben szereplő időintervallum alatt. A rendszer minden érvényes ajánlatot rögzít, és az ár folyamatosan emelkedhet a licitek alapján.

Az árverés akkor zárul le, amikor az utolsó, legmagasabb ajánlat érvényes marad a megadott határidőig. Ezt követően a nyertesnek megadott határidőn belül meg kell fizetnie a vételárat. 

Ha a vételár fedezi a követelést, a végrehajtó abból kielégíti a hitelezőt, a maradványösszeget pedig az adós visszakapja. Ha viszont a vételár nem fedi le a teljes tartozást, az adós a fennmaradó összegért továbbra is felelősséggel tartozik.

4. A birtokbaadás és kilakoltatás

Az árverés után az új tulajdonos birtokba lépési joga keletkezik. 

Ha az adós nem hagyja el önként az ingatlant, a végrehajtó lakáskiürítési eljárást indíthat, amely végső esetben rendőri közreműködéssel történő kilakoltatást is jelenthet. 

A kiürítésről a végrehajtó hivatalos értesítést küld, amelyben önkéntes elhagyási határidőt is meghatároz.

Lakáskiürítési halasztási kérelem – Fontos tudni!

Az adós számára rendelkezésre áll egy végső kivételes jogi eszköz. Ezt akkor veheti igénybe, ha méltányolható körülmények miatt ideiglenesen nem tudja elhagyni az ingatlant, így a részére a kilakoltatás azonnali végrehajtás aránytalan sérelmet okozna.  

A kérelmet írásban, önálló kérelemként kell benyújtani a végrehajtást elrendelő bírósághoz, még azelőtt, hogy a végrehajtó megkezdené a lakáskiürítést.

Ha a végrehajtó már kitűzte a kilakoltatás időpontját, a halasztási kérelem benyújtása még akkor is lehetséges, viszont automatikusan nincs halasztó hatálya. 

Az alábbi esetekben kérhető:

• kiskorú gyermeket nevel, különösen, ha nincs hova költözniük;
• súlyos vagy krónikus betegséggel küzd, és az azonnali kiköltözés egészségi állapotát veszélyeztetné;
• időskorú, egyedül él, és nem tudja önállóan megoldani a költözést;
• téli időszakban történne a kilakoltatás (november 15. és április 30. között);
• átmeneti lakhatási megoldáson dolgozik (pl. albérlet keresés, családtaghoz költözés előkészítése), de még nem tudta befejezni.

A bíróság külön dönt a kérelemről, de ha azt elutasítja, a végrehajtás folytatható.

Fontos tudni, hogy az árverés megelőzhető. Ügyvédként azt tapasztalom, hogy az időben történő lépés, a jó stratégia és a felkészültség a kulcskérdés. 

Mit érdemes tenni fizetési nehézség esetén?

Mi történik ha nem fizetem a hitelt? Sokan csak akkor kezdenek el foglalkozni a problémával, amikor már késő. A hitel nemfizetése azonban nem azonnal vezet végrehajtáshoz vagy KHR-bejegyzéshez.

Ha időben lép az adós, a baj sok esetben még elkerülhető. Az alábbiakat javaslom Önnek.

Azonnali kapcsolatfelvétel a hitelezővel

Ha az adós már tudja, hogy nem tudja fizetni a következő törlesztőrészletet, ne várja meg a banki felszólítást. Tapasztalatból mondom, hogy a halogatás csak ront a helyzeten.

A bank vagy pénzintézet a fizetési nehézség első jelére is hajlandó lehet kompromisszumot kötni. Jellemző áthidaló lehetőségek:

• futamidő meghosszabbítása, ami csökkenti a havi terhet,
• türelmi idő biztosítása (pl. 3–6 hónap, amikor nem kell tőkét törleszteni),
• részletfizetési megállapodás módosítása,
• átstrukturálás vagy hitelkiváltás lehetősége,
• átmeneti fizetési nehézség dokumentálása, pl. munkahely megszűnése, betegség esetén.

Ügyvédi tipp: Egy hivatalos, jól megírt levél vagy ügyvédi közreműködés esetén a banki tárgyalási hajlandóság jelentősen megnő.

A pénzügyi helyzet reális felmérése

Minden megoldás alapja az, hogy az adós őszintén szembenéz a pénzügyi helyzetével. Az alábbiakat célszerű összegyűjteni:

• havi bevételek (munkabér, nyugdíj, családi pótlék),
• fix kiadások (rezsi, lakásfenntartás, közlekedés),
• fennálló hitelek, részletek.

A hitelező is ezt fogja vizsgálni, ha új megállapodásról van szó. Ebből derül ki, hogy átmeneti vagy tartós fizetési nehézségről van-e szó.

Jogi vagy pénzügyi tanácsadás igénybevétele

Ha az adós nem biztos abban, hogy milyen lehetőségei vannak, vagy több tartozás is fennáll, érdemes ügyvédi segítséget kérni. Ezen a szakterületen tapasztalt ügyvéd:

• elemzi a fennálló szerződéseket,
• megvizsgálja az esetleges elévülési kifogásokat,
• kapcsolatot tart a bankkal vagy követeléskezelővel,
• segít kialakítani egy életszerű, vállalható adósságrendezési megoldást.

Ügyvédi tanács: Sok ügyfél esik abba a hibába, hogy egyedül próbálja megoldani a helyzetet, és közben elveszti a jogorvoslat lehetőségét. Minél korábban kér segítséget, annál több eszköz áll rendelkezésre.

Alternatív megoldások keresése

Bizonyos esetekben érdemes elgondolkodni a következőkön:

• Hitelkiváltás, ha más bank jobb konstrukciót kínál.
• Szociális támogatások, önkormányzati adósságkezelési programok – ezekről érdemes helyi szociális irodákban tájékozódni.
• Magáncsőd (magánszemélyek adósságrendezési eljárása), ha teljes fizetésképtelenség áll fenn.

Amennyiben, ha Önnel szemben már több követelés gyűlt össze, olvassa el az Adósságrendezés ügyvéd segítségével című cikkemet, amelyben részletesen bemutatom miben tudok segíteni Önnek.

Ezeket a hibákat kerülje el, ha nem tud törleszteni

Mi történik, ha nem tudom fizetni a hitelt? Ha az adós nem tudja fizetni a hitelt, az alábbi hibák elkerülése különösen fontos ahhoz, hogy a jogi és anyagi következmények ne súlyosbodjanak.

1. Ne maradjon csendben, ne tűnjön el

Sokan abban bíznak, hogy ha nem reagálnak, a probléma idővel eltűnik. Ez súlyos tévedés. A bankok és követeléskezelők rendszeresen nyomon követik a mulasztásokat, és a passzivitás legtöbbször szerződés felmondáshoz, majd végrehajtáshoz vezethet.

Javaslom, hogy már az első elmaradás esetén célszerű írásban jelezni a fizetési nehézséget. Ezzel nemcsak a későbbi jogviták alapja teremthető meg, hanem esély nyílhat a megegyezésre is.

2. Ne gondolja, hogy a fedezet önmagában megoldás

Gyakori félreértés, hogy „van mögötte ingatlan, legfeljebb elviszik.” Az árverési érték azonban ritkán fedezi teljes egészében a tartozást. 

Így a végrehajtás után az adós gyakran nem szabadul meg a teljes tartozástól, és még évek múltán is követelhetnek Öntől.

3. Kerülje el a kétes adósságrendezési ajánlatokat

Számos – jogi háttér nélküli – szolgáltató kínál „gyors megoldást” látványos ígéretekkel. 

Ezek sokszor szerződés nélkül, előre kért pénzért kínálnak valójában semmitmondó tanácsokat, amelyek gyakran nem jogszerűek, nem hatékonyak vagy azok nem felelősséggel vállalt megoldások. 

4. Ne fizessen rendszertelenül vagy átgondolatlanul

Sokan elkeseredésükben kisebb összegeket utalgatnak rendszertelenül, vagy más hitelből próbálnak törleszteni. Ez csak elodázza a problémát, és újabb tartozások keletkezéséhez vezethet.

5. Ne féljen attól, hogy a végrehajtás szabadságvesztéssel jár

Fontos tisztázni: Magyarországon nincs adósok börtöne. A végrehajtási eljárás célja a tartozás jogszerű érvényesítése, de az adósnak is vannak jogai és lehetőségei a megállapodásra. Az együttműködés sok esetben enyhítheti a következményeket.

Hogyan segíthet a bank, ha nem tudjuk törleszteni a hitelt?

Érdemes tudni, hogy a banki gyakorlat egyre nyitottabb a kompromisszumos megoldásokra és inkább partner akar lenni, mintsem hogy hosszú és bizonytalan végrehajtási eljárásba kezdjen.

A pénzintézetek számos megoldást kínálhatnak, de minden ügy egyedi mérlegelés alá esik. Ezek a lehetőségek azonban általában csak a szerződés felmondása előtt, és az adós együttműködése esetén nyílnak meg. Ezért minden döntés előtt érdemes egy ügyvéd véleményét is kikérni.

Futamidő-hosszabbítás

A futamidő-hosszabbítás azt jelenti, hogy a bank módosítja a hitel lejáratát, és így meghosszabbított idő alatt kell visszafizetni a tartozást. 

Ennek eredményeként a havi törlesztőrészlet csökken, mert ugyanazt az összeget több hónapra osztják el. A hátránya azonban, hogy a teljes visszafizetendő összeg nő, mivel a futamidő hosszabb lesz, így a kamatteher is magasabbá válhat.

Általában abban az esetben kérhető, ha az adós átmeneti jövedelemcsökkenést igazolni tud, vagy már kialakult elmaradása van, de van együttműködési szándéka.

Türelmi idő (törlesztési moratórium)

A türelmi idő lényege, hogy a bank ideiglenesen elengedi a tőke- és/vagy kamattörlesztést, vagy annak egy részét. Ez lehet teljes (nem kell fizetni semmit egy meghatározott ideig), vagy részleges (csak a kamatot kell fizetni).

Általában abban az esetben adható akkor, ha az adós várhatóan rövid időn belül rendezni tudja pénzügyi helyzetét. Tipikus esetek:

• álláskeresés, 
• betegség, 
• családi krízis miatt kialakult átmeneti fizetési nehézségek esetén.

Feltétele azonban az, hogy a bank kérhet erről írásos igazolást, például munkaügyi iratot, táppénzes igazolást vagy bármilyen egyéb dokumentumot, amely alátámasztja a kérelmet.

Hátrány lehet, hogy a türelmi idő nem mentesít a tartozás megfizetése alól, csupán halasztást biztosít. A moratórium után a felgyülemlett összeget vagy egy összegben, vagy új részletekben kell visszafizetni. Ez később jelentős többletterhet jelenthet.

Átütemezés

Az átütemezés azt jelenti, hogy a meglévő szerződés feltételeit átalakítják például:

• új törlesztési ütemezést dolgoznak ki, 
• módosítják a részletfizetés arányát, ütemét,
• vagy akár a hitel konstrukcióját is.

Ez az jelenti, hogy nemcsak a futamidőt módosíthatják, hanem a havi részletek arányát is. 

Előfordulhat, hogy a kamat típusa változik, vagy a tőketartozás ütemezése módosul. Ennek az egyik legfontosabb feltétele, hogy az adósnak együtt kell működnie, be kell mutatnia aktuális pénzügyi helyzetét, és általában szükség van közjegyzői okiratba foglalt módosításra is.

Hátránya viszont, hogy az átütemezés jogilag új szerződésnek minősülhet, ami újabb járulékos költségekkel és esetleges hitelbírálattal járhat.

Részletfizetési megállapodás a hátralékra

Mi történik ha nem tudom fizetni a hitelt? Ha már fennáll elmaradás, de az aktuális törlesztés még fizethető, a bank kérheti, hogy az adós a tartozást egy külön részletfizetési megállapodás alapján törlessze.

Ez abban az esetben lehetséges, ha az adós nem tartósan fizetésképtelen, és az aktuális jövedelme lehetővé teszi a dupla terhelést.

További feltételek: 

• Igazolhatóan stabil jövedelem, 
• írásbeli kérelem benyújtása, és jellemzően a
• hátralék elismerése.

A hátránya, hogy a havi törlesztési kötelezettség megduplázódhat, mert a folyó részlet és a hátralék külön – külön fizetendő – ez gyakran gyorsan visszacsúszáshoz vezet.

Adósságrendező hitel

Az adósságrendező hitel lehetőséget nyújt arra, hogy több különböző tartozást egyetlen új hitelbe olvasszunk össze, így csökkenhet a havi törlesztési teher, és egyszerűbbé válik az adminisztráció is.

Azok vehetik igénybe, akik:

• még nem szerepelnek aktív státuszban a KHR-ben,
• rendelkeznek rendszeres, igazolt jövedelemmel,
• az új hitel fedezetét biztosítani tudják (általában ingatlan szükséges),
• pozitív hitelbírálatot kapnak.

Hátránya, hogy a hitel általában hosszabb futamidejű, így összességében több kamatot kell visszafizetni. Emellett újabb közjegyzői költségek és értékbecslési díjak is felmerülhetnek.

A fentieket összefoglalva tehát az adós számára a legfontosabb, hogy ne sodródjon passzív szerepbe. 

A banki megoldások csak akkor működnek, ha az adós időben reagál, hitelesen kommunikál, és – lehetőleg – ügyvédi támogatással jár el. Ellenkező esetben az elmaradás gyorsan torkollhat végrehajtási eljárásba, ingatlan árverésbe.

Mi történik, ha a bank felmondja a szerződést?

Ha a bank minden egyeztetés és türelmi idő után sem lát esélyt arra, hogy az adós rendezze tartozását, felmondhatja a hitelszerződést. 

Ez jogilag azt jelenti, hogy az adósnak egyszerre esedékes lesz a teljes fennálló tartozás – így a tőke, kamat, késedelmi kamat és költségek egyaránt. 

A felmondás után a követelés esedékessé válik, és a bank elindíthatja a végrehajtási eljárást.

A felmondás menete

A bank írásban értesíti az adóst, hogy a szerződés az adott napon megszűnik. Az értesítés rendszerint tartalmazza:

• a tartozás aktuális összegét (tőke, kamat, késedelmi kamat, egyéb díjak-költségeket,
• a felmondás jogalapját (például: 90 napon túli tartozás),
• a további jogkövetkezményeket.

Figyelm! A felmondás visszavonása csak kivételes esetben lehetséges, és általában külön elbírálást igényel. Ha a bank egyszer már felmondta a szerződést, az adós tárgyalási pozíciója jelentősen romlik.

Mi történik a felmondás után?

A felmondás napjától a tartozás egészére késedelmi kamat számítandó. A késedelmi kamat mértékét a szerződés határozza meg. 

Ez jellemzően az ügyleti kamat plusz az Általános Szerződési Feltételek (ÁSZF) vagy Üzletszabályzat (ÜSZ) alapján meghatározott pótlék, amely jellemzően évi néhány százalék. 

Ritka eset, de amennyiben a szerződés nem rendelkezik a késedelmi kamatok mértékéről akkor az adós, a Polgári törvénykönyvről  szóló 2013. évi törvény rendelkezései szerint a mindenkor érvényes jegybank alapkamat mértékével megegyező kamat megfizetésére köteles.

A felmondást követően a bank a követelést:

• követeléskezelőnek adhatja át, vagy
• fizetési meghagyásos eljárást indíthat, illetve
• peres úton is érvényesítheti azt.

Ha már korábban történt jogerős fizetési meghagyás vagy közokiratba foglalt elismerés, akkor közvetlenül kérheti a végrehajtási lap kiállítását, és ezzel megindulhat a végrehajtás.

Fontos tudni, hogy lakossági hitelek esetén a 454/2022. (XI. 9.) Korm. rendelet plafont szab: a késedelmi kamat mértéke nem haladhatja meg az évi 25%-ot. 

Amennyiben Önnel szemben végrehajtási eljárás van folyamatban érdemes tudnia, hogy a folyamatban lévő végrehajtás elévülthet. Ha kérde van, forduljon hozzám bizalommal.

Amennyiben a jogosult megindította a végrehajtási eljárást a végrehajtó az alábbi intézkedések megtételére jogosult.

Jövedelem letiltás

A végrehajtó elsőként azt vizsgálja, rendelkezik-e az adós bármilyen rendszeres jövedelemmel – például:

• munkabérrel,
• nyugdíjjal,
• megbízási díjjal vagy más ellátással.

A nettó jövedelem 33%–50% közötti része letiltható, de a 200.000 Ft-ot meghaladó rész korlátozás nélkül végrehajtható.

Fontos információ: Ha több végrehajtás van folyamatban, a gyermektartásdíj minden más követelést megelőz, így a banki vagy követeléskezelői letiltást is háttérbe szoríthatja.

Bankszámla zárolása

A végrehajtó hatósági átutalási megbízással élhet a bank felé. 

Ez azt jelenti, hogy a bankszámlán lévő összeget a bank automatikusan elutalja a végrehajtónak, amint a zárolás megtörténik. Erről a bank külön értesítést küld az adósnak is.

Ingatlan-, gépjármű- és cégnyilvántartás ellenőrzése

A végrehajtó lekérdezi az állami nyilvántartásokból, hogy az adós nevén szerepel-e:

• ingatlan,
• gépjármű,
• vagy gazdasági társaságban tulajdonrész.

Ha igen, ezek a vagyontárgyak is lefoglalhatók és értékesíthetőek, ha nem sikerül más módon megtéríteni a tartozást.

Lakásban található ingóságok lefoglalása

A végrehajtó személyesen is felkeresheti az adós lakóhelyét, és ott lefoglalhatja a birtokában lévő, értéket képviselő tárgyakat.

Például:

• elektronikai eszközöket,
• ékszereket,
• készpénzt vagy műszaki cikkeket.

Bizonyos ingóságok mentesek a végrehajtás alól, például: 

• Szükséges ruházati cikk, felsőruházatból 3 felsőruha, 1 télikabát, 1 felöltő, 3 pár lábbeli.
• Szükséges ágynemű: személyenként 1 készlet a hozzávaló 2 huzattal.
• Az adós háztartásához nélkülözhetetlen konyhai és háztartási felszerelés, továbbá 1 hűtőgép vagy fagyasztószekrény és 1 mosógép.
• Szükséges fűtő- és világító eszköz.
• Gyermekjátékok, valamint a tanuláshoz vagy munkavégzéshez nélkülözhetetlen tárgyak.

Fontos tudni, hogy a végrehajtó csak az adós tulajdonában álló ingóságokat foglalhatja le. Más családtagok vagyontárgyai csak külön eljárásban vonhatók be.

Ingatlan árverés

Sok adós tévesen hiszi, hogy csak jelzáloghitel esetén vesztheti el az ingatlant. 

Ha az adós személyi kölcsön miatt kerül végrehajtás alá, és van ingatlana, az ugyanúgy elárverezhető, még akkor is, ha az nem volt fedezetként bejegyezve.

Gazdálkodó szervezetek esetében a banki hitelek felmondásának egyik legsúlyosabb következménye a felszámolási eljárás megindítása, amely akár a társaság jogutód nélküli megszűnéséhez is vezethet, ezért ha cégjogi tanácsadásra van szüksége, forduljon bizalommal hozzám.

Hogyan segíthet egy ügyvéd, ha nem tudom fizetni a hitelemet?

Amikor felmerül a kérdés, hogy mi történik ha nem fizetem a hitelt, az első válaszok gyakran a végrehajtás, árverés, vagy a KHR listára kerülés körül forognak. 

Kevésbé ismert azonban, hogy időben igénybe vett jogi segítséggel sok esetben még a legsúlyosabb következmények is megelőzhetők vagy enyhíthetők. Mi történik, ha nem tudom fizetni a hitelt?

Fontos tudni, hogy ha a bank felmondta a szerződést, és a követelést követeléskezelőnek engedményezte, vagy maga próbálja behajtani, ügyvédi konzultáció nélkül nem célszerű tartozáselismerő nyilatkozatot aláírni. Amennyiben a követelés már elévült, az összeg vitatható, vagy a szerződés érvénytelen feltételeket tartalmaz, egy ilyen nyilatkozat aláírásával az adós ismételten megerősíti és elismeri a tartozást.

A szerződés és a követelés jogi elemzése

Egy ügyvéd már a kezdeti szakaszban segíthet átlátni, hogy az adott hitelszerződés:

• tartalmaz – e túlzó vagy tisztességtelen feltételeket,
• megfelelően történt – e a felmondás,
• jogszerűen járt – e el a bank vagy a követeléskezelő.

Sok esetben előfordul, hogy a követelés elévült, vagy a fizetési meghagyást jogszerűtlenül kézbesítették, és emiatt a végrehajtás is megtámadható.

A jogorvoslati lehetőségek időben történő alkalmazása

A legtöbb adós csak akkor keres segítséget, amikor már levonják a jövedelmét vagy zárolják a számláját. Pedig egy ügyvéd időben tud intézkedni:

• végrehajtási kifogás,
• kézbesítési kifogás és ellentmondás,
• részletfizetési kérelem,
• vagy akár perindítás útján.

Ezek közül több is csak rövid határidőn belül nyújtható be, ezért a gyors jogi fellépés kulcsfontosságú.

Egyeztetés a hitelezővel vagy követeléskezelővel

Ügyvédként képviselem az ügyfeleimet a bankkal, behajró céggel vagy a követeléskezelővel történő tárgyalások során, ahol a cél egy életszerű, vállalható megállapodás kialakítása. 

Tapasztalatom szerint jogi képviselettel komolyabban veszik az adóst, és hajlandóbbak méltányosabb feltételekben gondolkodni.

Segítek Önnek:

• a futamidő hosszabbítás,
• az átütemezés,
• az egyszeri megegyezés kedvezményes teljesítéssel,
• vagy akár részleges elengedés.

Gyakori a behajtó cégek és követeléskezelők túlkapásai. Ezért fontos, hogy megismerje, hogy  mit tehet egy behajtó cég a követelések érvényesítése srorán.

Ügyintézés, képviselet, teherlevétel

Nem csupán tanácsot adok, hanem a szükséges beadványokat is elkészítem, képviselem ügyfelemet a közjegyző, bíróság, végrehajtó előtt, így levéve a válláról az ügyintézés terhét, végigkísérem az ügyét a megoldásig.

Megelőzés és pénzügyi stabilizáció

Ha az adós már látja, hogy anyagilag nehezen tartható a jelenlegi törlesztés, még mielőtt komolyabb jogi eljárás indulna, proaktív jogi tanácsadással lehet megoldást keresni. 

Ilyenkor adósságrendezés, hitelkiváltás, vagy akár magáncsőd is szóba jöhet, azonban ezek csak akkor működnek, ha időben lépünk.

Ha Önnel szemben végrehajtási eljárás van folyamatban és úgy érzi, hogy a folyamatban lévő végrehajtás elévült, vagy felmerül a végrehajtási jog elévülésének kérdése, érdemes jogi tanácsot kérnie, forduljon hozzám bizalommal.

Nem tudja, hogy mi történik ha nem tudja fizetni a hitelt? Ha úgy érzi, hogy a leírtak az Ön helyzetére is illenek, vagy ha úgy gondolja, hogy az érvényesített követelés elévült– jogi tanácsadás keretében lehetőség van az ügy áttekintésére – Keressen bizalommal. 

A cikkben szereplő információk bármikor hasznosak lehetnek! Javaslom, hogy mentse el az oldalt könyvjelzőként, hogy később is elérje a cikket.